Povinné ručení vs. Havarijní pojištění: Co je pro vás lepší volba?

Při rozhodování o pojištění vašeho vozidla se setkáte s řadou možností a pojistných produktů. Mezi nejdůležitější patří povinné ručení (POV) a havarijní pojištění (HAV).

Povinné ručení a havarijní pojištění – to jsou dva pojmy z oblasti pojištění, které se na první pohled mohou jevit jako podobné, ale ve skutečnosti jsou zcela odlišné. V čem jsou odlišné, kdy se na které spoléhat a na co si dát pozor při jejich sjednávání? Na to vše se blíže podíváme v následujícím článku.

Povinné ručení (POV)

Povinné ručení je základní forma pojištění vozidla, kterou stanovuje zákon a je tedy ze zákona povinné. Jeho hlavním účelem je krytí škod způsobených třetím stranám při provozu vozidla. To znamená, že pokud způsobíte nehodu, která poškodí majetek nebo způsobí zranění osoby, povinné ručení kryje náklady na opravy a léčbu těchto škod. Jedná se tedy o minimální pojištění, které musíte mít, aby bylo vaše vozidlo legálně provozováno.

Některé pojišťovny mohou v rámci povinného ručení nabízet nadstandardní služby krytí a výhody. Mezi tyto možnosti připojištění například patří:

• Rozšířená odpovědnostní pojistka: Některé pojišťovny mohou nabídnout vyšší limity krytí škod způsobených vaším vozidlem, což vám poskytuje větší ochranu v případě vážné nehody.
• Asistenční služby: Některé pojišťovny mohou zahrnovat asistenční služby do svého povinného ručení, jako je odtah vozidla, náhradní vozidlo nebo pomoc na silnici v případě poruchy.
• Pojištění skel: Mohou také nabízet krytí poškození skel, jako jsou přední a boční skla, což není standardní součástí povinného ručení.
• Rozšířené územní krytí: Některé pojišťovny mohou nabízet rozšířené územní krytí, které vám poskytuje ochranu i mimo území České republiky.
• Další nadstandardní benefity: To může zahrnovat například slevy pro věrné zákazníky, bonusy za bezúhonnou řidičskou historii nebo další výhody, které jsou poskytovány jako odměna za dlouhodobou spolupráci s pojišťovnou.

Nezapomeňte, že je užitečné pravidelně kontrolovat platnost povinného ručení a ujistit se, že je stále v platnosti. V opačném případě byste v případě nehody mohli zůstat bez pojištění kryjícího škody způsobené vaším vozidlem. Víte, jak probíhá kontrola povinného ručení? 

S povinným ručení také souvisí pojem krátkodobé povinné ručení, což je povinné ručení, které se sjednává na dobu kratší než jeden rok. Tento druh je vhodný pro sezónní řidiče nebo když potřebujete vůz přemístit z jednoho místa na druhé.

Havarijní pojištění (HAV)

Na rozdíl od povinného ručení, havarijní pojištění není povinné a jedná se o volitelnou formu pojištění, která pokrývá škody na vašem vlastním vozidle. To zahrnuje opravy způsobené nehodou, vandalismem, přírodními katastrofami a dalšími událostmi, které poškozují vaše vozidlo. Havarijní pojištění vám tak poskytuje větší míru ochrany, protože kryje náklady na opravy nebo dokonce nahrazení vašeho vozidla v případě poškození.

Havarijní pojištění je často nejvhodnější pro novější vozidla. Pojišťovna totiž bere v úvahu hodnotu vozu před případnou havárií. Avšak pokud je váš automobil starší více než 5 až 7 let, částka, kterou byste obdrželi, už nemusí stačit na opravu nebo nákup nového vozu. To znamená, že havarijní pojištění pro vás může být pak nevýhodné.

Kromě krátkodobého povinného ručení existuje i krátkodobé havarijní pojištění. Ideální pro případ, že jedete na dovolenou.

Jaký je rozdíl mezi POV a HAV?

Nejprve bychom si měli vysvětlit to nejpodstatnější, a to, kdy se vyplatí využít havarijní pojištění a kdy povinné ručení. 

Jak již z názvu vyplývá, havarijní pojištění využijeme při dopravní nehodě nebo jiné havárii, která postihla náš vůz. Jedná se o majetkové pojištění. Uzavření smlouvy o havarijním pojištěním je zcela dobrovolné. Jeho hlavním účelem je pokrýt vzniklou škodu na našem vozidle, zaviněnou naší vlastní vinou. Pokud je škoda způsobena jinou osobou, náklady jsou hrazeny z povinného ručení viníka. V takovém případě není možné využít plnění z vlastního havarijního pojištění. Místo toho dojde k vyplacení náhrady z pojistné smlouvy povinného ručení osoby, která způsobila škodu na vašem vozidle.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, nebo-li povinné ručení je jak název napovídá, povinným pojištěním. Jeho povinné uzavření nařizuje zákon každému provozovateli motorového vozidla, zapsaného do registru motorových vozidel na území České republiky. Dalším velkým rozdílem oproti, tak zvanému, „havarijku“ je jeho účel. Zatímco havarijní pojištění pokrývá škodu na našem voze, povinné ručení kryje vzniklou škodu na majetku či zdraví třetích osob. Povinné ručení může zahrnovat podobná rizika jako havarijní pojištění. Tyto možnosti se většinou nacházejí jako doplňková krytí k základní povinné pojistce (připojištění k povinnému ručení). Mezi ně mohou patřit například srážka se zvěří, pojištění předního skla nebo ochrana členů posádky. Tyto doplňkové krytí se zaměřují na ochranu vašeho vozidla podobně jako havarijní pojištění.

Kombinace povinného ručení s havarijním pojištěním

Většina pojišťovacích pojišťoven poskytující povinné ručení, a zároveň mohou nabídnout možnost doplňkového havarijního pojištění za výhodných podmínek. Je proto vhodné zvážit sjednání obou pojištění současně u jedné pojišťovny. Tím získáte nejen slevu na havarijní pojištění, ale také lepší asistenční služby a další jiné výhody.

Které pojištění je pro vás vhodné?

Volba mezi povinným ručením a havarijním pojištěním závisí na vašich potřebách, finanční situaci a typu vozidla, které vlastníte. 

Pokud provozujete starší vozidlo a chtěli byste minimalizovat náklady na pojištění, povinné ručení může být pro vás vhodnou volbou. Na druhou stranu, pokud vlastníte novější nebo dražší vozidlo a chtěli byste mít větší míru ochrany, měli byste zvážit investici do havarijního pojištění.

Je důležité porovnat nabídky různých pojišťoven a zvážit všechny dostupné možnosti předtím, než se rozhodnete, které pojištění je pro vás nejvhodnější. Vždy se poraďte s odborníkem na pojištění, který vám může poskytnout další informace a doporučení ohledně vašich konkrétních potřeb a situace.

Jak funguje POV a HAV společně v praxi?

Povinné ručení je povinné pojištění, které chrání před finančními ztrátami v případě, že jste zavinili dopravní nehodu. Povinné ručení je podle zákona povinné. Na rozdíl od toho je havarijní pojištění dobrovolné a poskytuje krytí pro škody na vašem vozidle. 

Podíváme se na praktický příklad, jak obě pojištění fungují společně v praxi. Představme si situaci, kdy řidič A nedá přednost v jízdě a narazí do vozidla řidiče B. Na obou vozidlech vznikla tak škoda ve výši 10 000 Kč. Povinné ručení řidiče A kryje škodu způsobenou jeho nedbalostí a uhrazení škody ve výši 10 000 Kč na opravu vozidla řidiče B. Škodu na vozidle řidiče A pak pokryje havarijní pojištění. V případě, že řidič A nemá sjednané havarijní pojištění, tak musí opravu svého vozidla zaplatit ze svých finančních zdrojů.

Na co si dát pozor při sjednávání?

Jak již vyplývá z podstaty obou pojištění, rozhodně je nelze srovnávat a rozhodně se vyplatí mít uzavřenou vedle povinné smlouvy o povinném ručení i tu o havarijním pojištěním.

Při sjednávání povinného ručení se vyplatí zamyslet se nad výši pojistného limitu plnění. To je základem stanovená maximální částka, kterou si dohodnou jak pojištěný (řidič), tak i pojišťovna v rámci pojistné smlouvy, to znamená, kterou může pojišťovna vyplatit. 

Zákonem stanovený minimální limit činí 50 milionů korun. Ovšem při zavinění dopravní nehody s tragickými následky jako je smrt nebo ochrnutí velmi lehce převýší požadovaná částka hodnotu 100 milionů korun. 

Rozhodně se také vyplatí soustředit se na nabízené asistenční služby, které většina pojišťoven nabízí zdarma, a které se mohou hodit v mnoha krizových situacích. Pozor si dávejte při sjednání povinného ručení na nabízené bonusy, které dle slov pojišťoven dokáží nahradit službu havarijního pojištění. Pod tímto prohlášení se ve většině případů skrývá maximálně ochrana vozidla před živelnou pohromou a nikdy nedokáže nahradit službu plnohodnotného havarijního pojištění.

Nejčastější otázky a odpovědi