Vinkulace a devinkulace pojistného plnění: Co to je, a kdy se s těmito pojmy setkáváme?

Co je to vinkulace pojistného plnění?

Slovo „vinkulace“ vychází z latinského výrazu „vinculum,“ což znamená pouto. V oblasti pojišťovnictví a finančnictví se tento termín nejčastěji využívá v souvislosti se zastavením pojištěného objektu. 

V pojišťovnictví a bankovnictví může být termín „vinkulace“ přítomen, zejména při sjednávání hypotéky, konkrétně, tento pojem označuje situaci, kdy banka nebo jiný věřitel váže pojistné plnění na konkrétní nemovitost, kterou klient získává prostřednictvím půjčky. V praxi to znamená, že nemovitost, která slouží jako zástava, je spojena s pojistnou smlouvou.

Vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky zajišťuje, že v případě, že by se s touto nemovitostí něco stalo během období splácení půjčky, banka obdrží finanční kompenzaci z pojistky. Tato praxe poskytuje bance dodatečnou jistotu v případě nepředvídaných událostí, což může být klíčové při poskytování půjček na větší částky či na delší dobu.

Co je to devinkulace?

Devinkulace představuje odstranění vazby, uvolnění závazku, což znamená zrušení vinkulace. Na rozdíl od vinkulace, kde je nutný souhlas pojištěného, je pro devinkulaci potřebný souhlas společnosti, pro niž byla pojistka původně vinkulována. Devinkulace tak nastává opačně než vinkulace a je možná pouze se schválením příslušné pojišťovny. Jedná se tedy o proces, při kterém se odstraňují omezení, která byla původně uvalena na pojistné plnění.

Význam vinkulace v rámci havarijního pojištění

Termín vinkulace se nejčastěji uzavírá v oblasti havarijní pojištění, v kontextu životního pojištění, nebo například při uzavírání pojistky pro domácnost a nemovitost v rámci hypotečního úvěru.

Pokud si pořídíte auto na leasing, můžete být požádáni, abyste uzavřeli havarijní pojištění a tzv. vinkulovali ho ve prospěch společnosti, která vám poskytla leasing. Majitelem vozidla je po dobu splácení leasingová společnost. V případě vážné škody na vozidle bude pojistné plnění použito k doplacení úvěru společností, která vám leasing poskytla, a zbylá částka vám zůstane.

Příjemcem finančních prostředků neboli těchto výnosů je ten, na koho je vinkulace stanovena, což je obvykle banka nebo pojišťovna. V případě pojištění vozidel se tento postup většinou uplatňuje při celkové škodě na vozidlech získaných na leasing.

Některé leasingové společnosti dokonce přímo podmiňuje poskytnutí leasingu tímto pojištěním.

Postup realizace vinkulace a zrušení devinkulace

Aby proběhla vinkulace bez problémů, je třeba dodržet postup stanovený leasingovou společností. Každá společnost má k dispozici svůj stanovený postup a také vlastní formuláře pro vinkulaci pojištění. Proces vinkulace začíná použitím nezávazné kalkulačky havarijního pojištění. Po výběru preferované varianty si nabídku uložíte a pošlete ji k ověření leasingové společnosti. Po schválení nabídky objednáte pojištění, provedete platbu a poté požádáte leasingovou společnost o potvrzení vinkulace. Toto potvrzení spolu s pojistnou smlouvou zašlete doporučeně zpět leasingové společnosti.

Informace o této vinkulaci obvykle najdete přímo v pojistné smlouvě. Při sjednání leasingu obdrží klient vinkulační dokumenty ve 3 kopiích, které musí odeslat doporučeně na pojišťovnu. Pojišťovna tyto dokumenty potvrdí až poté, co je pojistná smlouva řádně uzavřena a platná.

V případě ukončení vinkulace pojistky, například po úplném splacení leasingu, máte možnost požádat o zrušení vinkulace, což se nazývá devinkulace. Nezapomeňte přesně uvést, k jaké smlouvě nebo pojistné události se váže devinkulační potvrzení. Pouze na základě tohoto potvrzení může pojišťovna provedení vinkulace zrušit.

Jak by měla žádost o vinkulaci vypadat?

Pro žádost o vinkulaci je nutné uvést následující informace:

• číslo pojistné smlouvy,
• osobní údaje pojistníka,
• osobní údaje pojištěného (pokud je odlišný od pojistníka),
• určení předmětu, z jehož pojištění je případné pojistné plnění vinkulováno,
• ve prospěch koho bude případné pojistné plnění vinkulováno,
• číslo úvěrové smlouvy,
• podpis pojistníka a pojištěného,

Vzor vinkulace pojistného plnění má každá pojišťovna nebo leasingová společnost k dispozici, a je obvyklé, že klienti mohou tento formulář získat na vyžádání přímo od poskytovatele pojistky či leasingu. Pro inspiraci si můžete stáhnout obecný vzor, jak taková vinkulace vypadá.