Jak stanovit správné limity plnění u povinného ručení?

Povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je zákonem uložená povinnost pro každého majitele motorového vozidla. Jeho účelem je uhradit případné škody, které vozidlo způsobí jiným osobám, a tím chránit majitele vozidla před potenciálně nepříznivými finančními následky nároků poškozených stran. V našem článku se dozvíte, jak správně nastavit limity plnění povinného ručení a také na co si dát případně pozor.

Mezi povinnosti řidiče patří základně to, aby si uzavřel povinné ručení na své auto, které je provozováno na veřejných komunikacích. V článku s názvem kontrola povinného ručení se můžete podívat na způsoby, jak ověřit platnost povinného ručení vozidla, včetně kontroly pomocí registrační značky a zelené karty.

Povinné ručení versus havarijní pojištění?

Ještě předtím, než se podíváme na konkrétní limity pojistného plnění si vysvětlíme pojmy povinné ručení a havarijní pojištění.

Povinné ručení je typ pojištění, které je stanoveno zákonem a je povinností pro majitele vozidel, která jsou registrována a provozována na veřejných komunikacích. Jeho hlavním cílem je krytí škod způsobených pojištěným vozidlem na majetku nebo zdraví třetích osob.

Havarijní pojištění je plně dobrovolný druh pojištění vozidel, který má za cíl pokrýt škody vzniklé na samotném pojištěném vozidle. Toto pojištění zahrnují škody způsobené haváriemi, odcizením, vandalismem nebo přírodními katastrofami.

Co jsou to limity pojistného plnění?

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidel je povinný druh pojištění odpovědnosti, jehož hlavním cílem je zajistit náhradu škody na zdraví a majetku, kterou utrpí poškozený v důsledku provozu vozidla. Toto povinné pojištění je v České republice upraveno zákonem č. 168/1999 Sb., který se zabývá pojištěním odpovědnosti z provozu vozidla.

Limity pojistného plnění jsou nesmírně důležité v případě povinného ručení, ale také při pojištění havarijním, cestovním, úrazovém nebo životním. Základem je maximální stanovená částka, kterou si dohodnou jak pojištěný (řidič), tak i pojišťovna v rámci pojistné smlouvy. Tato částka představuje tzv. nejvyšší možnou hranici pojistného plnění, tedy maximální možnou hranici, do které pojišťovna bude plnit.

Limity pojistného plnění u povinného ručení jsou vždy stanoveny dvěma hodnotami, které jsou vyjádřeny v milionech korun a jsou odděleny lomítkem. Tyto hodnoty určují limit pojistného plnění pro případ škod na zdraví a škod na majetku, například 100/100 milionů Kč.

Limity pojistného plnění jsou navrženy tak, aby určili maximální odpovědnost pojišťovny za hrazení nákladů a škod v případě pojistné události. Pokud škoda přesáhne limit pojistného plnění, pojišťovna nezaplatí více, než je stanoveno v konkrétní pojistné smlouvě, a zbývající částka bude muset být hrazena pojištěncem nebo jinou poškozenou stranou. 

Limity pojistného plnění u povinného ručení

V případě povinného ručení jsou limity pojistného plnění maximální částky, které pojišťovna zaplatí za škody způsobené na zdraví a majetku třetích osob. 

Zákonem je stanovena minimální hranice, která činí 50 milionů Kč na zdraví a 50 milionů Kč na majetek. Nicméně konkrétní limity mohou být různé v závislosti na produktech jednotlivých pojišťoven. Maximální limit, který je možné zvolit je například 70, ale i 100 nebo 200 milionů Kč. V současnosti je nejvyšší dostupný limit na trhu povinného ručení stanoven na 250 milionů Kč.

Toto pojištění se však zaměřuje na osobu, které způsobíte škodu, a ne na vás jako pojištěného. Pro zajištění pokrytí i vašich vlastních škod máte dvě možnosti:

• Můžete si buď sjednat havarijní pojištění,
• nebo si připojit doplňkové pojištění k povinnému ručení.

Tato doplňková pojištění se vztahují k vašemu vozidlu a chrání vás ve smyslu vaší vlastní odpovědnosti.

Limity pojistného plnění u havarijního pojištění

Při havarijním pojištění je limit pojistného plnění určen tzv. pojistnou částkou, kterou si stanovíte při uzavírání pojistky. Tato pojistná částka odpovídá současné hodnotě vašeho vozidla. Je třeba poznamenat, že tento limit není neměnný a v případě vzniku pojistné události se pojišťovna řídí aktuální situací, a tedy i aktuální hodnotou vozidla. Přesto stanovená pojistná částka zůstává vždy jako maximální částka pojistného plnění pro případ, kdy dojde k totální škodě na vozidle nebo jeho odcizení.

Jaké jsou nejčastější limity pojišťoven?

V tabulce najdete nejčastější limity, které jsou pojišťovny schopné nabízet.

Limity plnění	Nízký limit plnění	Střední limit plnění	Vyšší limit plnění
Limity při škodě na majetku a ušlém zisku	50 milionů Kč	80 milionů Kč	150 milionů Kč
Limity pro případ škody na zdraví či zavinění smrti	50 milionů Kč	80 milionů Kč	150 milionů Kč

Jak vybrat limit pojistného plnění?

Jak již bylo uvedeno výše, minimální limit pojistného plnění, který můžete zvolit pro své povinné ručení, činí 35 milionů korun na pokrytí škod způsobených na zdraví a majetku. 

Je však důležité si uvědomit, že tato částka, ačkoli se může zdát vysoká a dostatečná, nemusí vždy stačit! Zejména v případě závažných nehod mohou náklady na léčbu a náhrady škod na zdraví dosáhnout obrovských částek v řádech milionů korun.

Prostřednictvím nového občanskému zákoníku není stanovena horní hranice pro odškodnění v případě zdravotní újmy, a to zahrnuje veškeré náklady spojené se zdravotní péčí, trvalými následky, psychickou újmu, zhoršení společenského uplatnění a postavení, a dokonce i psychickou újmu členů rodiny a blízkých. 

Doporučujeme proto věnovat velkou pozornost při výběru vhodného pojistného produktu, a i limitů pojistného plnění pro povinné ručení. Navíc, cena pojištění se po nastavení vyššího limitu plnění obvykle nijak dramaticky nezvýší, a rozdíly v ceně jsou obvykle relativně malé, asi v řádech stovek korun.

Co všechno se hradí z vašeho povinného ručení?

Víte, co všechno může být hrazeno z povinného ručení pojištění, když jste způsobili škodu jinému řidiči?

• Náklady spojené s ublížením na zdraví nebo usmrcením, včetně nákladů na léčení zraněných,
• věcné škody,
• škody, které mohou mít charakter ušlého zisku,
• účelné náklady na právní zastoupení poškozeného v případech, které jsou stanoveny zákonem.

Tato kritéria zahrnují také náklady na léčbu, bolestné, náklady na cestování do zdravotnických zařízení, péči o nesoběstačné poškozené osoby, trvalé následky (včetně omezení společenského uplatnění), odškodnění za duševní útrapy, náklady na pohřeb a poskytování živobytí pro pozůstalé.

Jsou limity plnění dostačující?

Někdy by minimální limit pojistného plnění 35 milionů korun nemusel být dostačující. Zejména v případě škod na zdraví by mohly náklady přesáhnout tuto částku, což by znamenalo, že byste museli zbylou částku hradit sami. 

Nechceme vás vyděsit tím, že se takové situace stávají každý den, ale je důležité být si vědom možných rizik a zvážit případné zvýšení limitu pojistného plnění. Obecně je doporučeno mít alespoň 100 milionový limit, tedy 100/100.

Konečnou cenu povinného ručení nelze přesně specifikovat. Cena je ovlivněna několika faktory, jako je typ vozidla, věk řidiče, místo bydliště, délka období bez škod, stav bonusu a malusu, ale také další kritéria, například počet ujetých kilometrů. Navíc se cena může výrazně lišit mezi různými pojišťovnami, a to i o několik tisíc korun.

TIP: Chcete odstoupit od pojistné smlouvy? V našem článku Výpověď povinného ručení najdete všechny důležité informace a také na co si dát pozor!

Nejčastější otázky a odpovědi