Jak koupit auto? Na leasing, úvěr nebo za vlastní?

Koupě auta? Dnes občas poměrně složitá a zdlouhavá událost. Dřív si lidé kupovali auto obvykle až tehdy, když na něj měli našetřeno. Případně si půjčili od rodiny. Dnes je situace jiná a nový vůz můžete mít klidně hned i bez hotovosti. Na úvěr nebo na leasing. Jaká varianta je nejlepší a pro vás nejvýhodnější?

Nové auto za hotové? Ne každý na to má

Máte dostatek peněz na účtu? Jednoduše si dojdete koupit auto za hotové. Není to ani dnes problém. Ač by se to tak mohlo zdát, nemusí jít o variantu nejvýhodnější. Záleží na vašich pohnutkách. Možná si nechcete půjčovat a mít dluhy, možná toužíte po tom, aby vám vůz hned říkal pane bez závazků. Pokud máte velký finanční polštář a slušné příjmy, klidně do toho jděte. Myslete ovšem na to, že byste se neměli úplně vydat z peněz a vždy musíte mít nějakou rezervu na účtu. Zároveň jsou tu tzv. náklady ušlé příležitosti, kdy byste si mohli klidně půjčit a své peníze investovat chytře někam jinam.

Nákup auta rozhodně žádnou chytrou investicí není, jelikož takřka okamžitě ztrácí na hodnotě.

Druhá věc je ta, že v České republice je zákonem omezená hotovostní platba. Reguluje ji zákon č. 254/2004 Sb., o omezení plateb v hotovosti. Ten se vztahuje na fyzické i právnické osoby. Za jeden den tak můžete zaplatit v hotovosti jen maximálně 270 000 Kč. Větší limit nesmí poskytovatel platby v hotovosti provést a příjemce ji nesmí přijmout. Pokud byste chtěli nové auto zaplatit hotově a stálo by víc než zmíněná částka, máte ten den smůlu nebo musíte platit bezhotovostně.

Výhody platby v hotovosti

• Auto je hned vaše a můžete s ním nakládat podle libosti.
• Snadno ho zase prodáte.
• Víte, kolik zaplatíte.
• Nikde nic nedlužíte.

Nevýhody

• Musíte mít k dispozici dostatečnou hotovost.
• Přijdete o nastřádané finance.
• Nemůžete hotovost investovat jinde (náklady ušlé příležitosti).

Nemáte peníze? Vezměte si úvěr

Energetická krize, problém s čipy a materiály na výrobu, neustálé restrikce a změny nebo vysoká inflace. To vše jsou negativní vlivy, které ovlivnily automobilový průmysl. Na trh se dostalo mnohem méně nových i ojetých aut a ty, které ano, stojí spoustu peněz. Úvěr na auto nabízí mnoho prodejců automobilů. Tam ale nemusí být nabídka úplně výhodná. Často zaplatíte spoustu peněz za sjednání úvěru. Někdy může jít i o tisíce korun. Podezřelá je i situace, že musíte autem ručit. To je dost nevýhodné, protože nemůžete například prodat své vozidlo.

Výhodnější půjčky na auto dostanete v bance nebo nebankovní společnosti. Můžete využít variantu účelovou, kdy musíte peníze využít pouze na pořízení vozu nebo neúčelovou. Pak je na vás, za co je utratíte. Nevýhodou je, že platíte obvykle o něco větší úroky než u účelových.

Výhody úvěru na auto

• Majitelem vozu jste ihned.
• Půjčka je většinou levnější než leasing.
• Máte možnost libovolně si nastavit délku splácení.
• Auto můžete kdykoliv prodat (když jím neručíte).
• Pojištění je na vás.

Nevýhody

• Klasický spotřebitelský úvěr se vším všudy.
• Musíte prokázat svou úvěruschopnost.

Spotřebitelské úvěry mají občas zajímavé úrokové sazby, spousta poskytovatelů nepožaduje žádné poplatky za poskytnutí a vozidlo je ihned po nákupu vaše a můžete si s ním dělat, co chcete. Jejich kvality jsou ale rozdílné. Vyplatí se porovnat více nabídek na některé z internetových kalkulaček úvěrů a vybrat vhodnou a výhodnou variantu.

Leasing je vlastně pronájem auta

Mnoho lidí bralo a možná stále ještě bere leasing jako pořízení auta na splátky. V podstatě je to ale spíš pronájem, protože po dobu splácení nejste vlastníkem vozu a v technickém průkazu je jako majitel zapsaná leasingová společnost. Z toho vyplývá, že ho nemůžete prodat. Součástí splátky je i povinné ručení a zároveň i havarijní pojištění. To je takřka vždy povinné. Takové auto také nemůžete jen tak někde nechat opravit a kdyby došlo k nehodě, pojistné plnění získá leasingová společnost. Jednotlivé splátky je možné si dát do nákladů, nelze ale do nich přidat celé auto. Splatnost stanovuje částečně zákon, kdy 3 roky jsou nejmenší období a 7 let nejdelší.

Auto se stává vaším majetkem na konci sjednané doby splácení.

Výhody leasingu

• Jednoduché a rychlé vyřízení.
• Dosáhnou na něj i lidé s nižšími příjmy.
• Auto si na konci splácení ponecháte nebo vyměníte za nové a pokračujete dál.

Nevýhody

• Auto vám po dobu trvání leasingu nepatří.
• Za uzavření smlouvy bývá poplatek.
• Musíte si sjednat i havarijní pojištění.
• U povinného ručení se vám nepočítají bonusy.
• Vozidlo musí vždy do autorizovaného servisu.
• Většinou je nutné zaplatit akontaci, tedy první splátku. Někde vám i akontaci odpustí, ale zaplatíte více na úrocích.
• Krach leasingové společnosti znamená zabavení vozu.
• Za předčasné ukončení smlouvy jsou sankce.

Operativní leasing není jen pro podnikatele

Výše uvedený je finanční leasing, kdy je na konci automobil váš. U operativního leasingu je to trochu jinak. Vozidlo platíte po dohodnutou dobu a poté ho vrátíte. Možná to působí trochu nevýhodně, ale rozhodně tomu tak být nemusí. Naopak v poslední době je tato varianta poměrně oblíbená. Vždy přesně víte, kolik za operativní leasing zaplatíte a měsíční není tak vysoká. Platíte vlastně jen ztrátu hodnoty vozu, a ne jeho cenu. Do splátky jsou započítané i servisní náklady, povinné ručení a havarijní pojištění. Pokud nechcete všechny tyto faktory řešit, je to pro vás vhodná volba. Tato varianta je vhodná pro všechny, kdo by během pár let stejně auto prodávali.

U operativního leasingu je pevně stanovený nájezd kilometrů. Při poruše dostanete náhradní vůz. Platíte každý měsíc platbu (nájem), kterou ovlivňuje typ vozu, jeho cena i to, jak dobře se potom může prodat. Na konci splácení si můžete vozidlo za výhodnou sumu koupit. Při vrácení prochází prohlídkou a případné poškození musíte zaplatit.

Výhody operativního leasingu

• Splácíte pouze pokles hodnoty vozu, a ne jeho cenu.
• Je hodně flexibilní. Můžete si vybrat vůz podle svých potřeb.
• Obvykle zahrnuje i servis, výměnu pneumatik, kapalin apod.

Nevýhody

• Není to úplně levná varianta.
• Ani po ukončení splácení vám auto nepatří. Můžete ho ale odkoupit.
• Je stanovený limit na kilometry.
• Dřívější ukončení smlouvy je často podmíněné sankcemi.

Existuje ještě jedna varianta. Funguje podobně jako operativní leasing. Pronajmete si auto na určitou dobu, ale když ho vrátíte předčasně, neplatíte pokutu. Na počátku pronájmu ale zaplatíte větší částku (dvojnásobná platba), která se platí i při změně auta. Pořád je to ale méně peněz než obvykle pokuta za předčasné ukončení smlouvy. Vůz ovšem nekupujete a na konci splácení není váš. Nelze ho ve většině případu ani odkoupit.

Jaká varianta je nejvýhodnější?

Bohužel, jednoznačná odpověď neexistuje. Záleží na vašich možnostech, představách a finanční situaci. Hodně ovlivňuje i druh vozu a zda má být nový nebo ojetý. Získat leasing je o něco jednodušší než získat úvěr. Oproti úvěru ale není auto hned vaše a nemůžete s ním volně disponovat. Při platbě v hotovosti zase neplatíte nic navíc, vůz je hned váš a nemáte žádný dluh. Na druhou stranu se vydáte z peněz, které byste třeba mohli nějak výhodně investovat.

Vždy záleží na zhodnocení a porovnání výhodnosti konkrétních nabídek. Porovnejte mezi sebou veškeré aspekty, výhody a nevýhody a podle toho vyberte.